每日一学丨铸牢中华民族共同体意识（16）

关键词：金融科技、破坏性创新、监管科技、监管沙盒 互联网时代，金融科技（FinTech）迅猛发展，日新月异。

一些新兴机构和复杂产品披着金融创新外衣，相关部门实施管理容易被上纲上线、动辄得咎2017年11月末，银行理财产品资产余额同比增长4.2%，增速比上年同期下降40.1个百分点。

金融业服务实体经济取得了哪些新进展？我国绿色金融发展得如何？与防风险密切相关的征信业下一步怎么走？近日，本报记者独家专访了中国人民银行副行长陈雨露。当前，我国绿色金融呈现全面提速的良好发展态势，走在了国际前沿。目前，金融机构资产管理产品的综合统计制度已基本成熟，在此基础上，未来将加快建立统一标准、同步采集、集中校验、汇总共享的工作机制，持续推进金融业综合统计体系建设。三是行政司法机关所掌握的个人在履行法定义务过程中形成的负债信息，这个领域需征信机构通过信息共享实现全覆盖。人民银行等七部委共同发布《关于构建绿色金融体系的指导意见》，统一的绿色项目界定标准、绿色金融标准等各项基础性工作稳步推进，在浙江、广东等五省（区）设立国家级绿色金融改革创新试验区，探索可复制可推广的经验。

实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉。这是金融业的初心和使命，是做好金融工作的根本遵循。国有商业银行总行为防范信贷风险，强化一级法人管理，1997年后，将信贷审批发放权力上收，对分行实行统一授权授信。

这个问题要引起注意，老的险种不做了，但新的险种要尽快推出来。此外，逐步把过多的储备外汇用出去，满足国内企业和个人的外汇需求。新兴的高新技术产业和第三产业比重小，结构调整的进程中，有所为的项目少，而有所不为的项目较多，这就必然引起资金投入增幅的下降。（二）要关注短期资金长期运用可能带来风险隐患。

有的地方出现政府引导企业逃废银行债务的现象，引起投融资环境的恶化，进而引起资金流入的减少。安徽省国有经济比重大，亏损面大、包袱沉重，符合信贷条件的国有企业较少。

券商为了自身利益，往往多收或提前收取巨额费用，一只股票上市的承销费往往超过一千万元，证监会要作出规定，进一步规范券商的承销行为。此外，一些上市公司募集资金往往难以按照招股说明书承诺的进度完成使用，资金投入后效益也不明显，直接影响了公司形象和投资者信心。从安徽省社会资金投入的结构来看，2000年与1995年相比，增长第一位的是直接融资，第二位的是国家投资，之后是自筹资金，贷款投入、利用外资增幅降低。在市场经济条件下，投资主体出现多元化，融资的渠道也发生了新的变化。

三是上市公司法人治理结构有待进一步完善。商业银行要完善信贷考核机制，科学划分下级行的信贷权限，适度下放信贷管理权，在存贷比例和贷款指标分配时要考虑不同地区发展的需要，特别是对农业比重大的地区要给予适当照顾，不搞一刀切。组织引导更多的资金投入急需发展的地区和产业，是地方政府和金融等部门共同的职责。某银行的负责同志认为，传统的四级分类最大的缺陷在于按期限划分质量标准，容易诱导注重事后管理，不利于对贷款质量的事前管理和跟踪监控，而且很容易通过借新还旧等方式造假。

全省固定资产保持在适当水平、银行配套贷款难以增加。各地应该认真汲取这种教训，引导企业遵守信用，规范经营。

这个问题不解决好，难以避免地方为防止减持国有股的资金上交、而出现国有股协议转让、回购（即上市公司买回上市公司国有股、使国有股本缩小）以及随意拍卖国有法人股的违规行为。据测算，利差损的问题还没有解决，上海寿险已存在死亡差损失风险隐患。

以支持有成长前景的中小企业特别是高新技术企业为突破口，在信贷、结算、咨询服务等方面，全面改善对中小企业、私营企业的金融服务。五是证券公司承销企业股票上市的行为要规范。努力发挥再贴现杠杆作用，促进票据市场发展，采取措施鼓励企业特别是中小企业使用商业票据，拓宽融资渠道。建议尽快推出五级分类方法和相应的会计制度。部分企业逃废银行债务，而一些地方政府和相关部门在维护金融合法债权方面态度消极，在社会上产生了较大的负面影响，使商业银行贷款积极性受到严重影响。国家对经济结构正在进行战略性调整，而且强调有进有出，有所为、有所不为，这就必然引起资金的跟进和退出。

三是地方政府和金融部门特别是各中央金融单位的分支机构，要加强联系和沟通，相互理解和支持。三 根据调研分析，对加强金融监管，促进金融持续健康发展，提出几点具体建议。

地方办的企业特别是用预算外资金办起来的企业减持国有股的资金，不应交中央，而应纳入地方政府社保基金。同时，对违规的证券中介机构、证券公司也要果断处理，达到退出条件的从速退出。

利用金融形势分析会、银企座谈会、资金需求推介会等形式，大力推进银企、政企合作。（三）完善商业银行的法人治理结构。

另一方面要完善法人治理结构，绝不能重蹈信托投资公司的覆辙。对基金管理要尽快立法，以便规范管理。由于经济决定金融，经济的发展水平决定金融的发展水平，一般来说，在一个地区聚集和分配资金的规模和速度，在国家没有特殊政策的前提下，受这个地区经济发展水平的制约。安徽省的社会资金投入具有以下几个特点：一是外资流入少，且呈下降态势。

（五）各商业银行健全统一法人体制，普遍建立内部授信制度，同时，全面加强信贷管理，制止了贷款的无效投放。当然，金融在服务于经济的过程中，又反作用于经济，可以通过金融的发展和信贷结构的调整、融资方式的变化来影响经济发展的速度和结构。

三是上市公司要按照现代企业制度的要求，转机建制，深化改革，不断提高经济效益。同时，也反映了这几年国家一系列宏观调控政策和改革整顿金融的措施综合发挥了作用，安徽经济结构和金融发展中有一些深层次的矛盾得以暴露。

一是引进国外知名的大企业资本（其股本总额控制在25%以内），对商业银行进行股份制改造，引进几家大投行，共同开展投资银行业务和其他中间业务，为国有银行创造条件，准备上市。四是上市公司必须按照招股说明书的公开承诺，安排募集资金的投资项目和资金安排进度，树立公司的良好形象，增强投资者的信心。

没有效益的资金投入增加，是不良资产的增加和金融风险的积累。消费需求层次较低，消费信贷发展缓慢。要进一步完善内部奖惩机制，提高信贷人员的积极性。三是政府投入资金增加，主要是国债项目增加投资较多。

前些年，安徽省传统产业中淘汰、限制类企业比重大，占用的资金多为维护利率的稳定，中央银行往往通过公开市场操作来增加货币供应。

二是优质客户流失所形成的风险。过去，外资金融机构初来乍到，对中资金融机构的各类人才都欢迎。

江苏的试点，主要是将县联社和信用社两级法人合并为一个法人，同时组建省联社，由县农村信用社入股组成，主要行使行业管理。六是电子和网络银行风险。